- Intrebare: Daca am un credit StudentInvest/FamilyStart si am renuntat la acesta, fara sa efectuez nicio tragere, pot sa beneficiez de un imprumut nou in cadrul Programului?
Nu. Conform normelor de aplicare, FRC administreaza plafoanele de garantii, le aloca institutiilor de credit inscrise anual in Program, acorda garantii in numele si contul statului pentru fiecare credit aprobat beneficiarilor eligibili de catre bancile partenere, semneaza contractul de garantare cu acestia si monitorizeaza evolutia garantiilor/comisioanelor aferente in functie de soldul imprumuturilor pentru fiecare beneficiar si institutie de credit, raportand lunar situatia garantiilor acordate Ministerului Finantelor.
- Există un ghid detaliat cu informații utile pentru potențialii beneficiari?
Ministerul Familiei, Tineretului și Egalității de Șanse a realizat și publicat în 2024 două ghiduri specifice pentru programele guvernamentale de finantare pentru tineri, StudentInvest, respectiv FamilyStart – ghidurile pot fi consultate pe pagina de Programe a ministerului: https://mfamilie.gov.ro/1/wp-content/uploads/2024/04/25064_08.08.2024.pdf; - Finanțarea primita de un beneficiar eligibil este un grant?
Programele guvernamentale de finantare pentru tineri StudentInvest și FamilyStart sunt programe de creditare.Acestea se deruleaza prin banci/institutii financare care doresc sa acorde credite din fonduri proprii.Aplicanții se adreseaza bancilor înscrise anual, după anunțarea plafoanelor de garantare prin publicarea legislației secundare (norme de aplicare) in Monitorul Oficial.Prin urmare:- Imprumutul este acordat de banci, din fondurile proprii;
- Creditul este garantat in proportie de 80% de stat prin FRC, iar dobanda si comisioanele aferente creditului sunt subventionate 100% de stat (in cazul programului Student Invest), respectiv .
- Nu sunt implicate fonduri europene, sumele reprezentand creditul nu sunt granturi, ci credite /imprumuturi bancare care se returneaza pe baza de rate lunare, conform scadentar generat de banca și sunt puse la dispozitie beneficiarilor eligibili prin semnarea de unui contract de credit care se incheie cu beneficiarii eligibili (banca-beneficiar-codebitori) și a unui contract de garantare in numele si contul statului (banca-beneficiari-codebitori-FRC);
- Tragerile din credit sunt stabilite prin contractele semnate si se fac pe baza de documente justificative acceptate de banca;
Programele au o componenta sociala si de incluziune, facilitarea accesului la finantare fiind realizata in anumite conditii si conform unor criterii/cerinte pe care aplicantii trebuie sa le indeplineasca;
- Cat dureaza analiza dosarului la FRC?
Dupa ce consilierul de credit al finantatorului a analizat eligibilitatea unui potential beneficiar si aproba acordarea imprumutului, incarca documentele in aplicatia informatica pusa la dispozitie de Fondul Roman de Contragarantare (FRC) pentru ca institutia să isi exercite rolul de garant in numele si contul statului pentru valoarea de 80% din imprumutul respectiv.
– Evaluarea dosarului dureaza intre 10-20 zile lucratoare;
– Durata se poate prelungi, intrucat capacitatea de procesare a FRC este limitata, mai ales la debutul programelor de finantare – cum a fost cazul in lunile martie-aprilie, 2024 – in care agentiile/sucursalele bancare (peste 1000 unitati ale tuturor bancilor inscrise) au incarca simultan un numar mare de dosare;
– Analistii FRC evalueaza prin intermediul aplicatiei informatice puse la dispozitia bancilor inscrise documentele incarcate de consilierii de credit;
– Fluxul de analiza la FRC este organizat pentru a maximiza numarul de evaluari zilnice si s-a introdus in aplicatia informatica utilizata in relatia cu bancile principiul „primul venit-primul servit”, cu urmatoarele precizari:
- daca documente sunt complete si corecte, consilierul de credit primeste un raspuns automat prin aplicatia informatica cu privire la aprobarea garantiei;
- daca documentele nu sunt complete sau nu sunt corecte, lizibile sau au expirat, analistul de la FRC solicita pe canalul online consilierului de credit de la banca clarificari si, dupa ce acestea sunt transmise pe acelasi canal, dosarul beneficiarului intra din nou in analiza, similar oricarui alt dosar nou incarcat;
Din practica, observam ca aproximativ 75% din dosarele incarcate in aplicatia informatica necesita clarificari si reluarea traseului de evaluare la FRC.
Recomandam beneficiarilor eligibili sa ramana in legatura cu consilierul de credit de la banca pentru a raspunde cu diligenta, prin intermediul acestuia, eventualelor solicitari de completare/ clarificare necesare pentru finalizarea cererii de garantare a împrumutului.
- Sunt beneficiar eligibil – cum aflu daca FRC a acordat 80% garantia in numele si contul statului pentru imprumutul aprobat de banca?
– Specialistii FRC finalizeaza evaluarea fiecarui dosar prin bifarea in aplicatia electronică a unei casute care generează, automat, un mesaj care se transmite consilierului de credit de la banca: garantia este aprobata/nu este aprobata;
– Pentru dosarele de finantare aprobate cu garantia statului, FRC imprima, semneaza la avizatorii interni si trimite la Centrala fiecarei banci inscrise contractele de garantare in numarul de exemplare necesar, in vederea distribuirii in reteaua proprie si semnarii acestora la nivelul sucursalei/agentiei si de catre beneficiari;
– Consilierul de credit invita beneficiarii la sediul bancii in vederea semnarii contractului de credit (semnatari: banca – beneficiar/codebitori) si a contractului de garantare ( semnatari: FRC-banca-beneficiar);
Acest mecanism de finantare are un nivel de complexitate diferit de creditarea standard (caz in care sunt implicate nivele diferite de aprobare exclusiv din cadrul bancii/finantatorului), intrucat sunt vizate de legiuitor mai multe institutii care implementeaza programele guvernamentale, fiecare cu rol si atributii specifice.
Recomandam beneficiarilor eligibili sa ramana in legatura cu consilierul de credit de la banca la care au depus solicitarea de credit.
Mai mult, beneficiarul eligibil si consilierul de credit de la banca trebuie sa comunice cu privire la celelalte detalii legate de semnarea contractelor, numar de trageri din credit, conditii de decontare a cheltuielilor eligibile, etc.
- Cand demareaza programele Student Invest/Family Start in 2024?
Fiecare banca inscrisa operationaliza programele guvernamentale de finantare in cursul lunii martie 2024. Lista bancilor partenere poate fi consultata in pagina web a fiecarui program din site-ul FRC: StudentInvest, respectiv FamilyStart sau in comunicatul de presa postat la data de 6.03.2024
- La ce banca ma adresez?
Bancile inscrise promoveaza pe canale proprii conditiile de acordare a imprumuturilor aferente celor doua programe si informeaza potentialii beneficiari cu privire la reglementarile legale aplicabile.
Beneficiarii se pot adresa pentru informare la una sau mai multe banci pentru a obtine informatiile prealabile necesare selectarii, in final, a finantatorului la care decid sa solicite acordarea imprumutului, constituirea dosarului si analiza informatiilor necesare potrivit legii si normelor bancare de creditare ale bancii respective.
- Cum aplic pentru credit?
Fiecare banca isi organizeaza fluxurile de primire-analiza-acordare a imprumuturilor in mod individual;
- Cererea si documentele trebuiesc depuse la banca selectata care verifica/valideaza incadrarea potentialului beneficiar in:
- criteriile de eligibilitate ale programului guvernamental, conform legislatiei aplicabile;
- normele bancare (proprii fiecarui finantator inscris)
- Consilierul de credit solicita/primeste documente si aduce la cunostinta potentialului beneficiar informatiile necesare privitoare la eligibilitate, conditiile de acordare a imprumutului, etc.
- Daca potentialul beneficiar nu este eligibil, consilierul de credit informeaza clientul;
- Daca potentialul beneficiar este eligibil, banca si acesta agreaza toate aspectele creditului (valoarea eligibila a imprumutului, durata, etc.), se trece la etapa urmatoare care consta in solicitarea de catre banca a garantiei de stat de 80% de la FRC; FRC are calitatea de garant in numele si contul statului, conform mandatului Ministerului Finantelor acordat prin conventia de implementare a programelor guvernamentale de finantare pentru tineri.
- Solicitarea garantiei se realizeaza de catre consilierul de credit a informatiilor privitoare la beneficiarul eligibil si creditul (pre)aprobat de banca, prin incarcarea acestora in aplicatia informatica a FRC;
- Analistii FRC comunica prin intermediul aplicatiei si canalelor institutionale cu consilierii de credit ai bancilor; organizarea si functionarea procesului de analiza a dosarelor de garantare la FRC este pe principiul primul venit-primul servit, cu urmatoarele precizari:
- Daca documente transmise de banca sunt complete si corecte, analiza se finalizeaza in maxim 10 zile conform procedurii interne a FRC, iar banca primeste un raspuns automat prin aplicatia informatica cu privire la aprobarea/neaprobarea garantiei;
- Daca documentele incarcate in aplicatie nu sunt complete/corecte/lizibile/au expirat/etc, analistii FRC solicita consilierului de credit de la banca clarificari prin intermediul aplicatiei informatice si dupa ce acestea sunt transmise pe acelasi canal, dosarul beneficiarului intra in analiza ca orice alt dosar nou incarcat, conform principiului enuntat mai sus – primul venit-primul servit; prin urmare, termenul de analiza este si de aceasta data de maxim 10 zile lucratoare;
- Rezultatul analizei specialistilor FRC pentru fiecare dosar se comunica automat prin aplicatia informatica, la finalizarea evaluarii, printr-un mesaj trimis consilierului de credit de la banca selectata de beneficiar: aprobat/neaprobat (cu privire la garantia de stat solicitata pentru creditul preaprobat de banca);
- Banca anunta beneficiarul ca imprumutul solicitat se acorda in conditiile agreate, cu garantia statului;
- FRC imprima, semneaza la avizatorii interni si trimite la finantator contractul de garantare in vederea semnarii de catre banca si beneficiar;
- Banca convoaca beneficiarul la sediul bancii in vederea semnarii celor 2 contracte:
- contractul de credit (semnatari: banca – beneficiar/codebitori)
- contractul de garantare ( semnatari: FRC-banca-beneficiar).
- Dupa semnarea acestor contracte, exemplarele FRC din contractul de garantare sunt returnate de banca la sediul garantorului (2 exemplare, din care unul pentru Ministerul Finantelor);
- Punerea la dispoziție a creditului si tragerile aferente acestuia sunt prevazute in contractul de credit dintre beneficar si banca.
- Cine sunt beneficiarii eligibili?
StudentInvest – tineri între 18 ani impliniti si 40 de ani neimpliniti, cuprinsi în institutiile de învatamant superior autorizate provizoriu ori acreditate (facultate, masterat, doctorat, MBA, CFA, ACCA, programe lungi, etc.) si doar de pe teritoriul României.
FamilyStart – persoane cu vârste între 18 si 45 neimpliniti care isi intemeiaza o familie si/sau persoanele care formeaza o familie, dintre care cel putin unul dintre beneficiari se incadreaza in cireteriul de varsta, care au venitul net lunar pe membru de familie de pana la 6.000 lei, respectiv pentru familiile monoparentale care au venitul net lunare pe membru de familie de pana la 7.500 lei. Prin venit net lunar se intelege inclusiv indemnizatia pentru cresterea copilului.
- Cât este garanția statului pentru fiecare program?
Statul garanteaza 80% din creditul aprobat de banca beneficiarilor eligibili, in cazul ambelor programe guvernamentale de finantare pentru tineri.
- Ce venituri trebuie să aibă tinerii ca să poată aplica? (minim și maxim)
Gradul de indatorare se va calcula conform normelor interne specifice fiecarei institutii de credit inscrise in program.
StudentInvest – nu sunt prevazute limite de venit; se vor lua in calcul veniturile codebitorului/ codebitorilor.
FamilyStart – plafonul de venit net lunar pe membru de familie care permite participarea in program este de pana la 6.000 lei, respectiv 7.500 lei in cazul familiilor monoparentale. Veniturile in sensul prezentului program sunt venituri de natura salariala, in calculul venitului net lunar fiind luata in considerare inclusiv indemnizatia pentru cresterea copilului si/sau alte venituri (difera de la banca la banca).
- Care va fi dobânda pentru fiecare program în parte? Variabilă sau fixă?
Cele doua programe guvernamentale de finantare pentru tineri beneficiaza de dobanzi si comisioane aferente creditelor, subventionate de stat.
- StudentInvest– Dobanda si comisioanele aferente creditului sunt subventionate in proportie de 100%.
- FamilyStart– Dobanda este subventionata in proportie de 75% . Suma de plata aferenta dobanzii este compusa dintr-o componenta fixa, conform legii, care este de 4% si o componenta variabila – IRCC care se calculeaza și actualizeaza trimestrial.
- Cât va fi perioada maximă de rambursare?
120 de luni, in situatia in care banca acorda imprumutul cu perioada de gratie maxima prevazuta de lege si care nu poate fi mai mare de 5 ani.
- Care sunt avantajele în comparație cu un credit de nevoi personale existent pe piață?
- Avantaje de cost total cu creditul – costurile cu comisioanele si dobanda fiind subventionate de stat, in proportie de 100% pentru Student Invest, respectiv 75% in cazul dobanzii pentru FamilyStart, fac ca aceste credite sa aduca beneficii reale in economie, au o destinație foarte atent monitorizata, sunt garantate de catre stat si, astfel, si riscul este mic.
- Durata maximă a unui credit de nevoi personale clasic este de 5 ani, in timp ce, pentru creditele din aceste programe, durata poate ajunge pana la 10 ani, cu posibilitatea acordarii unei perioade de gratie de pana la 5 ani, ele fiind tratate ca si credite de investitii in educatie.
- Alt avantaj este creditarea unui segment suboptimal de clienti, care nu sunt considerati bancabili in conditiile de acordare a creditelor prin produse standardizate.
- Ce se întâmplă în cazul unui rău-platnic sau în cazul unei persoane care nu poate plăti rata la timp?
Daca beneficiarul are mai mult de 60 de zile de intarziere la plata ratelor lunare, banca are dreptul de a declara creditul scadent si solicita executarea garantiei de stat. ANAF va recupera de la beneficiar sumele platite de catre MFTES, reprezentand subventia de dobanzi si comisioane, precum si sumele platite de catre Ministerul de Finante, reprezentand capital/principal nerambursat, prin executarea garantiei.
- Cum se acorda împrumutul beneficiarilor?
Creditul se acorda in functie de nevoile clientului si de capacitatea de îndatorare, cu incadrarea in conditiile programelor si a normelor de creditare ale bancilor.
Punerea la dispoziție a creditului (tragerea/tragerile) se face pe bază de documente justificative prezentate la decontare sau plata directă a furnizorului pe baza documentelor justificative.
- Cum este verificat clientul că folosește banii în scopul declarat al programului?
Beneficiarii nu primesc bani în cont, ci prezintă documente justificative la bancă, iar aceasta plătește facturi, onorează contracte încheiate, etc. Totul se derulează pe bază de documente justificative.
- De câte ori poate aplica un tânăr pentru un credit?
O singura data, conform OUG nr.95/2022, aprobata si modificata prin Legea nr.224/2023.
- Care sunt, mai exact, criteriile după care o persoană ar fi eligibilă pentru fiecare tip de credit?
Legislatia in vigoare prevede ca persoana/persoanele solicitanta/ solicitante nu poate/ nu pot detine calitatea de beneficiar/ beneficiari in cadrul ambelor programe.
Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii programului StudentInvest sunt următoarele:
- Sunt persoane fizice cu domiciliul în Romania;
- Sunt tineri cu vârsta cuprinsă între 18 ani împliniţi la data solicitării creditului şi până la 40 de ani neîmpliniţi la data solicitării creditului şi care sunt cuprinşi în instituţiile de învăţământ superior autorizate să funcţioneze provizoriu ori acreditate;
- Dacă beneficiarul nu este angajat, prezintă cel puţin un codebitor, conform normelor proprii de creditare ale finanţatorilor;
- Completează o declaraţie pe propria răspundere prin care declară că nu au accesat şi nu vor accesa un alt credit în cadrul programului de la un alt finanţator;
- Au calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul;
- Se încadrează în normele interne de creditare ale finanţatorului.
Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii programului FamilyStart sunt următoarele:
- Persoane fizice cu cetatenie si domiciliul în Romania;
- Persoane fizice cu vârsta cuprinsă între 18 ani împliniți şi până la 45 de ani neîmpliniți care își întemeiază o familie și/sau care formează deja o familie și care au venituri nete lunare pe persoana de de până la 6.000 lei, respectiv de maximum 7.500 de lei in cazul familiilor monoparentale;
- Completează o declaraţie pe propria răspundere prin care declară că nu au accesat şi nu vor accesa un alt credit în cadrul programului de la un alt finanţator;
- Au calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul;
- Se încadrează în normele interne de creditare ale finanţatorului.
- Cine suporta comisioanele şi dobânzile bancare aferente împrumuturilor?
In cazul programului StudentInvest, dobanda totala (IRCC plus marja finantatorului, 4%), comisionul de analiza perceput de finantatori la acordarea creditului si comisionul de gestiune a garantiilor de stat perceput de catre FRC sunt suportate integral din bugetul de stat.
In cazul programului FamilyStart, 75% din dobanda totala (IRCC plus marja finantatorului, 4%) si integral comisioanele de analiza percepute de finantatori la acordarea creditului si cele de gestiune a garantiilor de stat perceput de catre FRC sunt suportate din bugetul de stat.
