• Cand demareaza programele Student Invest/Family Start in 2023?

În acest moment, legislatia primara si cea secundara sunt aprobate si publicate in Monitorul Oficial. Conform acestora, pana la 30 septembrie 2023 bancile interesate sa se inscrie in cele doua programe pot solicita alocarea de plafon de garantare la FRC. Operaționalizarea programelor este estimata pentru prima decada a lunii octombrie a.c. cand, pe canale oficiale, atat Ministerul Familiei Tineretului și Egalitățile Sanse in calitate de institutie care deruleaza cele doua programe si este ordonator principal de credite, cat si de FRC si bancile cu care vor fi incheiate conventiile  specifice pentru StudentInvest, respectiv FamilyStart.
Pe site-ul FRC, va recomandăm să urmăriti si paginile dedicate programelor StudentInvest si FamilyStart .

• Cine sunt beneficiarii eligibili?

StudentInvest – tineri între 18 ani impliniti si 35 de ani neimpliniti, cuprinsi în institutiile de învatamant superior autorizate provizoriu ori acreditate (facultate, masterat, doctorat, MBA, CFA, ACCA, programe lungi, etc.) si doar de pe teritoriul României.

FamilyStart – persoane cu vârste între 18 si 45 neimpliniti care isi intemeiaza o familie si/sau persoanele care formeaza o familie, dintre care cel putin unul dintre beneficiari se incadreaza in cireteriul de varsta, care au venitul net lunar pe membru de familie de pana la 6.000 lei, respectiv pentru familiile monoparentale care au venitul net lunare pe membru de familie de pana la 7.500 lei. Prin venit net lunar se intelege inclusiv indemnizatia pentru cresterea copilului.

• Cât este garanția statului pentru fiecare program? 

80% pt amandoua programele

• Ce venituri trebuie să aibă tinerii ca să poată aplica? (Minim și maxim)

Gradul de indatorare se va calcula conform normelor interne specifice fiecarei institutii de credit inscrise in program.

StudentInvest – nu sunt prevazute limite de venit; se vor lua in calcul veniturile codebitorului/codebitorilor.

FamilyStart – plafonul de venit net lunar pe membru de familie care permite participarea in program este de pana la 6.000 lei, respectiv 7.500 lei in cazul familiilor monoparentale. Veniturile in sensul prezentului program sunt venituri de natura salariala, in calculul venitului net lunar fiind luata in considerare inclusiv indemnizatia pentru cresterea copilului.

• Care va fi dobânda pentru fiecare program în parte? Variabilă sau fixă?

Cele doua programe guvernamentale de finantare pentru tineri beneficiaza de dobanzi si comisioane aferente creditelor, subventionate de stat.

• StudentInvest – Dobanda si comisioanele aferente creditului sunt subventionate in proportie de 100%.
• FamilyStart – Dobanda este subventionata in proportie de 75% . Suma de plata aferenta dobanzii este variabilă din cauza indicelui de dobânda pentru creditul de consum (IRCC) care se actualizeaza trimestrial.

• Cât va fi perioada maximă de rambursare?

120 de luni

• Care sunt avantajele în comparație cu un credit de nevoi personale existent pe piață?

  1. Avantaje de cost total cu creditul – costurile cu comisioanele si dobanda fiind subventionate de stat, in proportie de 100% pentru Student Invest, respectiv 75% in cazul dobanzii pentru FamilyStart, fac ca aceste credite sa aduca beneficii reale in economie, au o destinație foarte atent monitorizata, sunt garantate de catre stat si, astfel, si riscul este mic.
  2. Durata maximă a unui credit de nevoi personale clasic este de 5 ani, in timp ce, pentru creditele din aceste programe, durata poate ajunge pana la 10 ani, cu posibilitatea acordarii unei perioade de gratie de pana la 5 ani, ele fiind tratate ca si credite de investitii in educatie.
  3. Alt avantaj este creditarea unui segment suboptimal de clienti, care nu sunt considerati bancabili in conditiile de acordare a creditelor prin produse standardizate.

• Ce se întâmplă în cazul unui rău-platnic sau în cazul unei persoane care nu poate plăti rata la timp?

Daca beneficiarul are mai mult de 60 de zile de intarziere la plata ratelor lunare, banca are dreptul de a declara creditul scadent si solicita executarea garantiei de stat. ANAF va recupera de la beneficiar sumele platite de catre MFTES, reprezentand subventia de dobanzi si comisioane, precum si sumele platite de catre Ministerul de Finante, reprezentand capital/principal nerambursat, prin executarea garantiei.

• Cum se acorda împrumutul beneficiarilor?

Creditul se acorda in functie de nevoile clientului si de capacitatea de îndatorare, cu incadrarea in conditiile programelor si a normelor de creditare ale bancilor.

Punerea la dispoziție a creditului (tragerea/tragerile) se face pe bază de documente justificative prezentate la decontare sau plata directă a furnizorului pe baza documentelor justificative.

• Cum este verificat clientul că folosește banii în scopul declarat al programului?

Beneficiarii nu primesc bani în cont, ci prezintă documente justificative la bancă, iar aceasta plătește facturi, onorează contracte încheiate, etc. Totul se derulează pe bază de documente justificative.

• De câte ori poate aplica un tânăr pentru un credit?

O singura data.

• Cum vor fi alese băncile care vor derula programul?

FRC a informat Asociatia Romana a Bancilor (ARB), precum si in mod direct, prin corespondenta personalizata, majoritatea institutiilor de credit despre posibilitatea ca, in termen de 15 zile de la publicarea Ordinului comun MF-MFTES în Monitorul Oficial din data de 15 septembrie 2023, sa se inscrie si sa solicite plafoane de garantare, pentru fiecare dintre cele doua programe de creditare pentru tineri.

• De ce s-ar înscrie bancile în acest program în loc să-și promoveze în continuare produsele proprii?

Programele StudentInvest și FamilyStart generează beneficii pentru toate părțile implicate: pentru tineri aceste împrumuturi implică un efort de plata mic, beneficiind de subvenții de dobânda si comision decontate direct. Bancile au risc mic, prin prisma faptului ca fiecare credit este garantat de stat si beneficiaza de perioada mai lunga de creditare (ceea ce atrage un efort de plata redus pentru client si, implicit un risc redus pentru banca). Pierderea estimată pentru aceste produse de creditare este (foarte) mica.

• Care sunt, mai exact, criteriile după care o persoană ar fi eligibilă pentru fiecare tip de credit?

Legislatia in vigoare prevede ca persoana/persoanele solicitanta/ solicitante nu poate/ nu pot detine calitatea de beneficiar/ beneficiari in cadrul ambelor programe.

Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii programului StudentInvest sunt următoarele:

1. Sunt persoane fizice cu domiciliul în Romania;
2. Sunt tineri cu vârsta cuprinsă între 18 ani împliniţi la data solicitării creditului şi până la 35 de ani neîmpliniţi la data solicitării creditului şi care sunt cuprinşi în instituţiile de învăţământ superior autorizate să funcţioneze provizoriu ori acreditate;
3. Dacă beneficiarul nu este angajat, prezintă cel puţin un codebitor, conform normelor proprii de creditare ale finanţatorilor;
4. Completează o declaraţie pe propria răspundere prin care declară că nu au accesat şi nu vor accesa un alt  credit în cadrul programului de la un alt finanţator;
5. Au calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul;
6. Se încadrează în normele interne de creditare ale finanţatorului.

Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii programului FamilyStart sunt următoarele:

7. Persoane fizice cu domiciliul în Romania;
8. Persoane fizice cu vârsta cuprinsă între 18 ani împliniți şi până la 45 de ani neîmpliniți care își întemeiază o familie și/sau care formează deja o familie și care au venituri nete lunare pe persoana de de până la 6.000 lei, respectiv de maximum 7.500 de lei in cazul familiilor monoparentale;
9. Completează o declaraţie pe propria răspundere prin care declară că nu au accesat şi nu vor accesa un alt credit în cadrul programului de la un alt finanţator;
10. Au calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul;
11. Se încadrează în normele interne de creditare ale finanţatorului.

• Cine va suporta comisioanele şi dobânzile bancare aferente împrumuturilor?

In cazul programului StudentInvest, dobanda totala (IRCC plus marja finantatorului), comisionul de analiza perceput de finantatori la acordarea creditului si comisionul de gestiune a garantiilor de stat perceput de catre FRC sunt suportate integral din bugetul de stat.

In cazul programului FamilyStart, 75% din dobanda totala (IRCC plus marja finantatorului) si integral comisioanele de analiza percepute de finantatori la acordarea creditului si cele de gestiune a garantiilor de stat perceput de catre FRC sunt suportate din bugetul de stat

• Unde trebuie sa ma inscriu? Trebuie sa merg la o banca anume?

Bancile au la dispozitie 15 zile de la publicarea in Monitorul Oficial nr.835/15.09.2023 a Normelor metodologice care actualizeaza conditiile de desfasurare a celor doua programe de finantare pentru tineri.

Lista bancilor inscrise in programele de creditare pentru tineri va fi publicata dupa aprobarea de catre Ministerul Finantelor a plafoanelor solicitate de catre acestea la FRC si dupa parafarea cadrului conventional 2023 intre MFTES-MF-FRC-Banci.

Lista bancilor si alte informatii utile privind cele doua programe se regasesc in paginile dedicate: Student Invest si Family Start .